金融活，经济活；金融稳，经济稳。小额贷款公司作为服务小微企业和“三农”的重要金融力量，其健康运行关乎千家万户的资金安全。
2023年5月至2024年3月，在连江县一家小贷公司曾因一笔贷款走到“伤筋动骨”的边缘。不是市场环境突变，而是有人利用公司风控流程上的“后门”，轻松骗走了巨额资金。
不法分子拿着伪造的《不动产抵押登记信息查询结果表》，隐瞒了抵押房产早已被他行先行抵押的事实，堂而皇之地从这家公司套出贷款。等到企业发现时，钱款已难以追回，资金链骤然吃紧。
案件移送连江县检察院后，办案检察官没有只盯着抓人、起诉。翻看卷宗时，一个细节引起了他们的注意：骗子的手段并不高明，为何能一路绿灯？
“查下去才发现，问题不不仅在骗子身上，也在公司自己身上。”承办检察官回忆道。逐一梳理贷款流程后，三道系统性漏洞浮出水面，中介管控形同虚设，公司从未对合作中介进行准入审核，信贷员拿到中介提供的不动产抵押信息，只拍张照就存档，从未通过官方渠道核实真伪；资信审查流于表面，只要客户能拿出“看起来值钱”的房产，哪怕对方早已债台高筑，也照样批贷，“见押即贷”成了潜规则，却忘了小贷业务最该看重的是还款现金流；“三查”制度只写在纸上，贷前调查就是收材料，贷时审查没人复核，贷款放出去后就再无人过问。
“以前觉得只要抵押物值钱就行，其他的差不多就行了。”企业负责人事后坦言，“差点因为‘差不多’把公司搭进去。”
这些漏洞，不仅让企业蒙受巨额损失，更对区域金融安全埋下了隐患。
“如果只把案子判了，企业该有的窟窿还在，下次还会出事。”承办检察官说，“帮企业把规矩立起来，才是真正的保护。”
为此，连江县检察院通过检察建议为企业“量身体检”“对症下药”。针对上述症结，检察官开出了三剂靶向药方，规范中介管理，夺回风控主动权。建立中介准入标准和动态评价机制，核心风控环节不得外包，不动产抵押信息必须通过官方渠道核实，积极探索“互联网+不动产抵押登记”合作机制；强化资信评估，做实第一还款来源。 改变“重抵押、轻信用”模式，将征信报告作为刚性要件，综合运用社保、纳税、银行流水交叉验证收入真实性，对资信不佳者即便有抵押也审慎授信；健全审贷分离，落实“三查”制度。 建立职责清晰、相互制衡的审贷分离机制，贷前调查须独立形成书面报告并负责，贷时审查设独立复核岗，贷后建立动态跟踪和预警处置机制，同时明确岗位问责。
2026年4月，检察建议发出后，连江县检察院没有“一送了之”。承办检察官主动上门，结合案情逐条解读建议的法理依据和操作路径，帮助企业打消“整改增加成本”的顾虑。
这家小贷公司很快成立了整改专班。如今，中介管理方面，不合规渠道全部清退，核心风控收回自主，抵押手续实行“双人经办、相互复核”；资信评估上，抵押类业务占比主动降低，征信报告成为“硬门槛”，社保、纳税、流水交叉验证已是标准动作，明确对“资信不佳、还款存疑、负债过高”三类情形审慎或不予授信；“三查”制度方面，双调查人、独立审查岗、“一户一档”动态跟踪一一落实。
企业负责人感慨：“检察建议像一面镜子，照出了我们习以为常却极其危险的经营惯性。现在，我们的信贷人员再也不敢‘拍照了事’，每笔贷款都要过‘五关斩六将’。”
案子结了，检察服务没有停。连江县检察院以这起案件为蓝本，联合金融监管部门、司法部门等开展“普及金融知识万里行”活动，通过真实案例、宣传手册、现场咨询等方式，向辖区小贷、担保等机构敲响警钟，推动整个行业对照自查。
从一家企业的制度修补，到整个行业的风控体检，连江县检察院秉持“办理一案、治理一片”的思路，把依法办案和服务发展拧成了一股绳。他们用一份精准的检察建议，帮企业补上了制度的窟窿，也让“护企安商”四个字落到了实处。(林秀贞)
来源：连江县检察院
